Dacă a venit momentul în care îți dorești să ai propria locuință, înseamnă că deja ai început să iei în calcul toate opțiunile de credit. Cele mai bune soluții pentru a face un împrumut sunt creditul ipotecar și creditul Prima Casă, iar în acest articol vom analiza diferențele dintre ele.
Creditul ipotecar: ce este și ce condiții trebuie să îndeplinești pentru a-l accesa
Creditul ipotecar este un împrumut pe care îl poți face la bancă dacă dorești să cumperi, să construiești sau să renovezi o locuință. Ce este deosebit la acest credit este faptul că garantezi plata sa cu însăși locuința pe care urmează să o achiziționezi/construiești/renovezi – altfel spus, printr-o ipotecă.
Chiar dacă accesarea unui credit ipotecar poate fi considerată un risc, trebuie menționat că el prezintă și avantaje, precum ratele lunare mai mici, dar și faptul că poți vinde imobilul, cu acordul băncii, în situația în care nu mai poți achita ratele, cu condiția ca prețul vânzării să acopere valoarea creditului.
Ca să poți accesa un credit ipotecar, trebuie să îndeplinești câteva condiții: să ai minimum 18 ani, iar la terminarea creditului să nu fi depășit 65 de ani. Excepție fac pensionarii, care pot avea vârsta maximă de 70 de ani la terminarea creditului, dar și:
- personalul MAI sau MAPN – vârsta maximă la terminarea creditului poate fi de 60 de ani;
- personalul navigant – cei care lucrează în navigație pot avea vârsta maximă de 55 de ani la terminarea creditului.
Pentru ca banca să-ți acorde creditul, trebuie să ai o vechime în muncă de cel puțin un an și o vechime la actualul loc de muncă de minimum trei luni. De asemenea, trebuie să ai un venit minim net de 1.100 de lei.
Avansul pe care trebuie să-l plătești este de cel puțin 15% pentru un credit în lei. Procentul minim crește însă la 40%, dacă vrei să îți faci creditul în euro.
Cum să alegi cel mai bun credit pentru nevoile tale
Când ai de făcut o alegere care îți va afecta viața pe termen lung, este esențial ca decizia pe care o iei să fie foarte bine documentată, motiv pentru care cel mai indicat este să consulți ofertele cât mai multor bănci, pentru a găsi cea mai bună variantă.
Atunci când studiezi oferta băncilor, trebuie în primul rând trebuie sa faci o analiză a costurilor creditării. Costul unui credit are mai multe componente, precum dobânda, comisionul de acordare sau comisionul de administrare.
Majoritatea produselor de creditare au o dobândă variabilă, caz în care rata dobânzii se calculează prin însumarea indicelui de referință utilizat de bancă. De exemplu, la creditele în RON acesta poate fi ROBOR3M sau ROBOR6M, iar la creditele în EUR – EURIBOR3M.
Unele banci oferă credite cu dobândă fixă în primii 5-7 ani. Noi am studiat ofertele de pe piața bancară și îți dăm doar câteva exemple:
Banca Transilvania are două variante de credit ipotecar: Credit imobiliar-ipotecar – Banca Transilvania și Credit imobiliar-ipotecar verde. Iată ce trebuie să știi despre ele:
Credit imobiliar-ipotecar – Banca Transilvania
Dacă optezi pentru creditul imobiliar sau ipotecar de la BT, poți obține până la maximum 85% din valoarea investiției, în funcție de destinația achiziției, valuta creditului și moneda în care obții veniturile.
În plus, mai ai câteva avantaje deloc de neglijat:
- un specialist de credite te ajută să alegi oferta care ți se potrivește
- afli pe loc suma pe care o poți obține și ai la dispoziție 45 de zile să-ți cauți proprietatea dorită
- ai perioada de acordare de minimum 2 luni și maximum 30 de ani
- poți lua creditul împreună cu cineva
Credit imobiliar-ipotecar verde
Iată o altă variantă de credit ipotecar și ce condiții trebuie să îndeplinească locuința aleasă, pentru a beneficia de acesta:
- imobilul sa fie construit după anul 2000 inclusiv
- certificat energetic A sau B superior
În plus, este esențial să existe un consum anual specific mai mic sau egal cu 163 kWh/metru pătrat.
Un alt exemplu este oferta BCR pentru credite imobiliare. Și în acest caz ai mai multe variante, în funcție de calculele financiare pe care ți le-ai făcut: Creditul Casa Mea și Creditul Pentru Imobile BCR sunt două dintre ele.
Creditul Casa Mea
Printre avantajele unui astfel de credit se numără rate fixe în primii 5 sau 10 ani, zero comision de analiză dosar și administrare credit, dar și un avans minim de 15%. În plus, poți alege atât evaluatorul cât și notarul și ai 45 de zile să îți găsești locuința și nu ai nevoie de documente de venit, pentru că verificarea se face direct la ANAF.
Creditul Pentru Imobile BCR
Dacă vrei ca acțiunea de cumpărare a casei să fie extrem de simplu, BCR îți oferă atât locuința, cât și banii de care ai nevoie. Imobilele din care poți alege se află în proprietatea băncii, așa că tot procesul este mult mai simplu și mai rapid, fără intermediari și cu semnificativ mai puține cheltuieli.
Cum obții informații despre actele de care ai nevoie
Pentru a obține un credit ipotecar ai nevoie de o serie de acte care diferă de la bancă la bancă. Pentru a fi sigur că nu faci mai multe drumuri decât este necesar, intră pe site-ul băncii și vezi exact de ce ai nevoie, sau solicită să te contacteze un consultant financiar, care îți va oferi toate informațiile de care ai nevoie.
Garantul ipotecar
Dacă ești căsătorit, atunci soțul tău/soția ta va trebui să semneze contractele de ipotecă solicitate de bancă. Astfel, el/ea va deveni garantul ipotecar, chiar și în situația în care doar tu ești titularul creditului.
Garantul ipotecar nu devine automat codebitor al creditului, deși asta depinde și de procedurile impuse de bancă. De reținut că obligația unui codebitor este de a plăti ratele în cazul în care debitorul se găsește în imposibilitatea de a mai plăti.
Avantajele și dezavantajele creditului ipotecar
Principalul avantaj este cuantumul redus al venitului minim necesar pentru a accesa creditul, precum și varietatea de venituri acceptate. Practic, poți obține creditul nu doar din salarii cu carte de muncă, ci și din alte venituri declarate, precum:
- drepturi de autor
- chirii
- pensii
- diurne
Rambursarea creditului se poate face pe o perioada mare de timp, intre 15-30 de ani, in functie de criteriile bancii si de alegerea ta. De asemenea, poți avea codebitori și poți rambursa anticipat creditul, partial sau integral, fără a plăti comisioane suplimentare, în anumite condiții.
Dezavantajul principal constă în faptul că acest credit este garantat cu ipoteca asupra apartamentului – ceea ce înseamnă că banca are dreptul de a-ți vinde imobilul dacă nu reușești să îți mai plătești ratele. De asemenea, avansul de 15% este destul de mare, iar asigurarea locuinței este obligatorie.
Creditul Prima Casă: ce este și ce condiții trebuie să îndeplinești pentru a-l putea accesa
Și creditul Prima Casă este un împrumut prin care îți poți achiziționa o locuință. Programul a fost accesat mai degrabă de tineri, datorită avansului destul de mic care trebuie plătit (doar 5%) și a condițiilor de acordare a garanțiilor (acesta garantând aproximativ 50% din împrumut).
În 2018, plafonul alocat programului Prima Casă a fost de 2 miliarde de lei, cu 20% mai mic decât în 2017.
Ce bănci participă la programul Prima Casă
Următoarele bănci oferă împrumuturi tinerilor care vor să își achiziționeze locuințe prin creditul Prima Casă:
- Bancpost
- Banca Comercială Română
- BRD – Groupe Société Générale
- CEC Bank
- Credit-Agricole Bank Romania
- Garanti Bank
- ING Bank
- Bank Leumi
- Marfin Bank
- OTP Bank Romania
- Piraeus Bank
- Raiffeisen Bank
- Banca Românească
- Banca Transilvania
- UniCredit Bank
Ce condiții trebuie să împlinești pentru a obține un credit Prima Casă
Cetățenia română este o condiție obligatorie pentru a obține un împrumut prin Prima Casă, deoarece programul este finanțat de statul român. De asemenea, nu poți participa la Prima Casă dacă ești deja proprietarul unei locuințe cu o suprafață utilă mai mare de 50 de metri pătrați. Regula se aplică atât locuințelor pe care le deții singur, cât și celor deținute împreună cu soțul/soția.
În privința veniturilor, trebuie să ai cel puțin salariul minim pe economie, o vechime de un an în muncă și cel puțin trei luni la actualul loc de muncă.
Vârstă minimă a debitorului variază între 18 și 25 de ani (în funcție de bancă), iar vârsta maximă (la terminarea creditului) poate fi de maximum 65 de ani.
Cum afli care sunt actele de care ai nevoie
Pentru a obține un credit Prima Casă, ai nevoie de un număr de acte determinat de cerințele băncii la care aplici pentru acest tip de împrumut. Cel mai indicat este să accesezi site-ul băncii, pentru a obține toate informațiile necesare despre actele pe care trebuie să le prezinți băncii sau să intri în legătură cu un consultant, care te va ajuta să înțelegi tot procesul și îți va spune și care sunt acestea. În plus, va trebui să dai o declarație pe proprie răspundere autentificată, care să ateste că nu deții nicio locuință mai mare de 50 de metri pătrați utili sau că deții o singură locuință cu suprafața mai mică de 50 de metri pătrați.
Avantajele și dezavantajele programului Prima Casă
Principalele avantaje ale acestui program constau în avansul mic de 5%, în dobânda relativ mică a creditului. Așa cum am menționat deja, dobânda este alcătuită dintr-o marjă fixă (impusă de bănci) și de indicele de referință, care poate fi ROBOR 3M (la trei luni) sau ROBOR 6M (la șase luni). Variația acestui indice determină și variația dobânzii.
În schimb, pentru a obține aceste beneficii, este nevoie de mult mai multe acte, birocrația asociată făcând mai puțin accesibil programul Prima Casă. Condițiile impuse sunt și ele mai stricte decât în cazul unui credit ipotecar și trebuie să aștepți ca actele să fie aprobate nu doar de reprezentanții băncilor, ci și de cei de la Fondul Național pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM).
Locuințele achiziționate astfel nu se supun Legii Dării în Plată și nici nu pot fi vândute mai devreme de cinci ani de la momentul achiziționării. Excepție face situația în care creditul este achitat anticipat. De asemenea, pe lângă rate, anual vei fi nevoit să plătești un comision de gestiune către FNGCIMM.
În loc de concluzie… un sfat
Nu putem ști mai bine decât tine care din cele două credite este mai potrivit nevoilor tale. Evident, ambele prezintă avantaje, dar și dezavantaje care pot fi, totuși, acceptabile. Însă mai important decât creditul pe care îl alegi este să verifici cu atenție locuința în care investești. Informează-te în privința dezvoltatorului, a succesului proiectelor sale din trecut sau a planurilor de viitor și mergi la o vizionare, pentru că acesta este ocazia perfectă pentru a afla toate detaliile care te interesează.
Un credit pentru o casă nu este o datorie din care poți ieși cu ușurință, așa că trebuie să faci încă de la început alegerea bună pentru tine și familia ta.
Sursa foto: Shutterstock.com
